商业银行法25年后重大修改，隐藏五个政策信号，有一点始终不动

日前，中国人民银行公布《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》（以下简称“修改建议稿”），向社会公开征求意见。

这是《商业银行法》1995年颁布以来第三次启动修改，将可能是修改幅度最大的一次。同时，这也是央行承担拟订金融业重大法律法规草案的职责后，第一次由央行牵头的修改。

修改建议稿一共11章127条。其中公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出等四章，是整合后新设或充实的，体现了此次修改的意图和重点。

修改内容非常多，其中传递出的政策信号，值得关注。

第一，扩大法律适用主体范围。现行的《商业银行法》以单一的商业银行为规范对象，但目前我国银行业金融机构超过四千家，既包括商业银行，还有数量更多的村镇银行、农村信用社以及非银行金融机构。所以，修改建议稿首次将村镇银行银行纳入商业银行范畴，不但明确村镇银行法律地位，也将弥补法律覆盖主体不足问题。同时，修改意见稿提出，开发性金融机构、政策性银行、农村信用合作社、农村合作银行、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司等办理商业银行业务的，也适用本法。与此同时，修改建议稿建立银行分类准入条件和差异化监管机制。

第二，完善商业银行公司治理。公司治理对从事货币金融的商业银行尤为重要，也是近年来银行业市场乱象整治的重点。修改建议稿新设第三章“商业银行的公司治理”，坚持问题导向，进行全面明确的规定。如在股东资质与行为方面，吸收现行监管制度中的有益做法，增设股东义务与股东禁止行为，如要求股东“逐层说明股权结构直至实际控制人”。在完善公司治理结构方面，突出董事会核心作用，加强专门委员会、独立董事设置；提升监事会独立性及监督作用，建立向监管机构报告机制。在风险管理方面，要求健全内部控制，规范激励约束机制、信息披露与关联交易管理。

第三，健全风险处置与退出机制。在总结前期高风险金融机构处置经验的基础上，修改建议稿将现第七章整合充实为第九章“风险处置与市场退出”，进一步细化风险处置要求，明确建立风险评级和预警、早期纠正、重组、接管、破产等有序处置和退出机制，严格处置条件，规范处置程序，重点是新增接管条件、接管组织职责、过桥商业银行要求，并细化破产清偿顺序。如在早期纠正方面，明确三类情形可采取不同的早期纠正措施；在接管条件方面，明确资产质量持续恶化等六种可以实施接管的条件。在内外部不确定性加大的情况下，未雨绸缪地完善风险处置与退出机制十分必要。

第四，调整商业银行经营规则。一方面，修改建议稿减少行政约束，尊重商业银行自主经营权，对贷款担保、利率、账户等条款进行修改。如强调银行可与客户自主协商确定存贷款利率，删除借款人应提供担保和企业仅能开立一个基本账户等。特别是自主协商确定利率，坚持利率市场化的原则和方向，有助于纠正地方法院以民间借贷利率约束金融借贷的不当行为。另一方面，修改建议稿突出金融服务实体经济导向，强调区域性银行未经批准不得跨区域展业。此外，修改建议稿拓宽商业银行经营范围，新增托管业务、衍生品交易业务、贵金属业务、离岸业务，业务范围从14项拓展到18项。

第五，规范客户合法权益保护。修改建议稿新增第六章“客户权益保护”，对商业银行营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等客户保护规范作出详细规定。如明确银行向客户提供与其风险承受能力不相匹配的产品和服务，给客户造成损失的应承担赔偿责任；强调不得过度放贷和掠夺性放贷，不得提供明显超出客户还款能力的授信；不得捆绑销售，或者在合同中附加不合理的交易条件；不得收集与业务无关的个人信息或者采取不正当方式收集个人信息，不得篡改、倒卖、违法使用个人信息。这些规定，将此前保护金融消费者权益的规定提到法律高度。

不过，对此前呼声较高的放宽分业经营限制，修改建议稿未进行调整，仍然维持现行《商业银行法》第四十三条规定，即在境内“不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”。