个人养老金，买不买？怎样买？买了又有什么好处？专家权威意见也很多，但我觉得，还是得结合自己的情况做出选择，因人而异。

首先，了解宏观大局，我国“三支柱养老保险体系”。

“第一支柱”：是由政府主导并负责管理的城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度。（简称职工养老险和居民养老险）

“第二支柱”是政府倡导由企业自主发展的职业年金和企业年金。（通常政府机关单位才会设，企业比较少，福利好的企业才会有）

“第三支柱”就是个人养老保险金制度，主要由个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成，且在部分地区试点、规模尚小。（个人自主选择购买）

目前全民普遍关注的“个人养老金”，属于上述第三支柱体系，与职工养老保险不同的是，完全由个人承担保费，每人缴纳保费上限为12000元，不仅有限额，还没有在全国所有城市全面启动，只在北京上海广州在内的36个城市试点。至于以后，一切在变化中。但从国家政策大方向来讲，国家养老保障第一二支柱体系的不足，必然需要第三支柱体系来补充，因此以后会放开更多城市，也会逐年提高限额标准。

个人养老金，买不买？

若家庭收入允许，建议可以适当买入做理财投资，不过这是一笔长期投资，需要到退休才能领回，没到退休年龄是不能提前支取的。

总的来讲，有闲置资金才会去做投资，做投资就有风险，不过这是国家牵头的政策，相关投资产品有国家把关，具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征，投资风险当然小很多。

投资风险如何？怎样选择产品？

个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买以下这四类投资产品，其中符合要求的产品都要经过监管部门严格筛选的，可放心选择：

1.储蓄存款：安全保本

2.理财产品：兼具收益率和稳健性

3.商业养老保险：保障属性+长期稳定的投资收益

4.公募基金：着眼收益性特征

• 保守型投资：建议购买储蓄存款产品“保本”，也可适当配置些保险产品。

• 相对高收益投资：可以购买基金产品或理财产品，但风险也会相应增大，波动性大但弹性也更大。

• 平衡型投资：个人养老金积累一定金额后可以选择做投资组合。比如，购买储蓄存款产品和保险产品作为兜底，保证有保底收益；再买一些理财产品，博取更高一点的收益；最后是基金产品，追高收益。这四类产品投资的比例，因人而异，需结合自身情况衡量。即使有高风险产品出现亏损，但有其他产品兜底，最终能平衡收益。

我觉得，有国家把关的长线投资回报应该是非常可观的，未雨绸缪，提前规划，做出适合自己的投资选择，说不定几十年后有一笔意想不到的回报。

个人养老金，有啥好处？

虽然购买个人养老金，是补充日后养老保障。但这是长线投资，收益离我们好像很远，因为我们离退休还远着呢。

目前关注最多的是，个人养老金抵税退税。其实，个人养老金是采取递延纳税优惠，可以享受税收优惠。对于工薪阶层来说，无疑是一大利好消息，事关钱袋子的事。

• 在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。个税税率是45%最高档的，最高可减税5400元。

• 在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

• 在领取环节，个人领取的个人养老金，不纳入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。（如果收入没达到个税起征点，不建议购买个人养老金，相当于交多3%的税，除非个人养老金投资收益十分可观，毕竟是投资，有风险）

怎样开户购买？

参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。

个人养老金账户：通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立。

个人养老金资金账户：可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。（政策启动之初，各大银行为了抢占客户在本行开户，推出各式各样的开户福利）

两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。

如何选择开户银行？

基本账户：首批获准银行在基本账户服务方面已经做到了标准化，并无明显差异。

资金账户：若要投资，需要关注开户银行能够提供的可投资产品货架，要对比银行产品货架与自身投资需求的契合度。（其中特定养老储蓄产品，暂时只在四大国有银行试点）

此外，个人养老金咨询功能，很多人可能金用到，怎样规划投资，银行能从更为专业的角度提供咨询与建议。

能够提供更详尽投资咨询和建议的银行会更容易受人青睐，或许这将成为各家银行未来在个人养老金业务市场中的竞争核心。

除此之外，还可以将开户银行与自身已有金融服务的契合度纳入考量。一般来说，选择日常交易往来比较多的银行来开户，便于自我资金管理。

综上，个人养老金，长期投资回报可观，开户方便，年轻人适度持有一些中长期限的权益类资产，关注资产的长期回报，树立起长期投资、合理回报的投资理念。年老者投资储蓄存款，保本拿利息减税，过几年退休就可以领回，也是一个好的选择。